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    互聯(lián)網(wǎng)金融拉近了像天上的星星一樣分散在四處的金融消費(fèi)者：那些進(jìn)入銀行保險(xiǎn)大廳只是辦理信息變更的人，那些只去ATM機(jī)的人，那些認(rèn)為銀行客戶經(jīng)理高大上與自己的小金庫實(shí)在難以拉近距離的人，那些喜歡玩中學(xué)、玩中干、像玩一樣的投資者，那些自認(rèn)為傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)低效率難以滿足自己快節(jié)奏、高回報(bào)的追求的人。

    盤點(diǎn)2014年活躍在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的客群，我們發(fā)現(xiàn)了以下8個(gè)變化：

一、 “等不了”的消費(fèi)者

    零存整取，曾經(jīng)是一個(gè)時(shí)代的特征，每個(gè)月拿了工資就跑銀行存起來，從年初到年尾絕對(duì)不會(huì)取出來花掉它。現(xiàn)在是提前消費(fèi)時(shí)代，發(fā)了工資后既想著錢生錢，也得隨時(shí)變現(xiàn)消費(fèi)，不能讓錢鎖在銀行里不動(dòng)，所以互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品盛行了。再比如網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)取號(hào)，在當(dāng)年解決網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)難的問題時(shí)還是一種非常受歡迎的創(chuàng)新方式，至少有座位、有叫號(hào)、有預(yù)期可以等待。

    而在今天，我們的時(shí)間以分秒計(jì)算，上班忙，下班玩，最好在線辦理、或者上門服務(wù)，如果一定要去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，也不希望等待、甚至不在乎坐著，如果可以立等可取，寧愿如此。正如QQ瀏覽器的廣告所說“我要的現(xiàn)在就要”是年輕人的常態(tài)，不是真的等不起，就是已經(jīng)不習(xí)慣等待了。普通線下貨幣基金產(chǎn)品資金贖回到賬時(shí)間一般為1～3天，有些產(chǎn)品資金甚至多達(dá)到5天才能到賬，這也使得視效率為生命的投資者們大呼“等不起”。

二、 “沒有經(jīng)驗(yàn)”的手機(jī)支付

    手機(jī)作為移動(dòng)金融的媒介，已逐漸改變?nèi)藗冊(cè)趥鹘y(tǒng)的線下機(jī)構(gòu)、線上金融交易的行為和習(xí)慣，移動(dòng)金融是一個(gè)逐漸融入生活的工具。比如我們的生活中所應(yīng)用的支付，都是由大件低頻支付和小額高頻支付組成的，經(jīng)過這樣的細(xì)分之后，很容易看到移動(dòng)支付的終端商戶的特征以及消費(fèi)者的特征，我們有望讓那些喜歡新鮮事務(wù)的消費(fèi)者從此扔掉厚厚的錢包，只拿一個(gè)手機(jī)就能去吃午餐、看電影、買爆米花、逛超市了。

    在移動(dòng)金融領(lǐng)域，它不再依附于用戶對(duì)電腦的使用經(jīng)驗(yàn)與金融交易經(jīng)驗(yàn)，電腦在線交易用戶群也不再完全覆蓋手機(jī)在線交易用戶群，一些新進(jìn)入的消費(fèi)者進(jìn)行在線交易時(shí)直接通過手機(jī)，而以前從未使用過電腦交易。

三、 接受不完美的新金融服務(wù)

    目前微信支付、微信銀行的用戶界面、功能并不是完美的，這也跟互聯(lián)網(wǎng)即用即體驗(yàn)即進(jìn)化的精神有關(guān)，這樣的友好型必然是缺失的。但是當(dāng)你依賴上一種工具時(shí)，你很難說不喜歡，即便不喜歡也離不開。

    當(dāng)一種支付工具與已有的生活工具連接到一起的時(shí)候，你會(huì)更習(xí)慣用這樣的方式處理生活中高頻發(fā)生的事情，所以微信支付工具已經(jīng)被60%的用戶熟知并使用。

四、逐利的70后、60后也在參與

    一直以來，外界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的猜想是為絲、為80后、90后而生的，而現(xiàn)實(shí)中這一領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展得如此細(xì)分，比如有針對(duì)低收入者的移動(dòng)金融多用于購(gòu)買游戲幣、視頻下載、撲克牌籌碼，還有針對(duì)白領(lǐng)、專業(yè)人才、金領(lǐng)、企業(yè)擁有者這一社會(huì)中堅(jiān)階層的P2P投資，他們?cè)谏孀鉖2P之前有一定程度的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，而且在部分嘗試替代銀行理財(cái)產(chǎn)品、存款、基金、股票的投資份額。

    雖然P2P平臺(tái)標(biāo)榜著最低100元也可以投資，但實(shí)際上多數(shù)參與游戲者都不是絲一族，投資者不僅是將這塊投資看成時(shí)尚、體驗(yàn)，而是強(qiáng)大的利益吸引著他們向里面走，他們已經(jīng)將家庭財(cái)產(chǎn)的10%～30%放進(jìn)P2P平臺(tái)商投資，因此，我們也看到這是一個(gè)80后、70后、60后共同活躍的市場(chǎng)，他們是熱衷于逐利的中層收入人群，由于對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的效率不滿意才轉(zhuǎn)而尋找互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

五、 喜歡分享的投資者

    我們或許還記得以前PC端的網(wǎng)銀用戶，由于涉及私密信息與資金安全，是缺乏分享和推薦的，致使網(wǎng)銀用戶只能在自有知識(shí)框架下獨(dú)立完成金融交易。現(xiàn)在的寶寶類產(chǎn)品，由于其產(chǎn)品單一、收益表達(dá)簡(jiǎn)單、多種移動(dòng)端可顯示產(chǎn)品動(dòng)態(tài)，使得投資分享變得更加自然和便利，在一定程度上加大了粉絲之間的互動(dòng)推廣力度。

    調(diào)查顯示，超過9成的投資者會(huì)選擇向他人推薦互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品，這在以前是無從想象的。

六、 漸趨理性的投資者

    對(duì)比資本市場(chǎng)的投資收益率而言，P2P投資者對(duì)利益的追求已經(jīng)趨于理性，經(jīng)過2013年的P2P爆發(fā)期與倒閉潮，他們認(rèn)為投資比投機(jī)更重要。調(diào)查顯示，與以往P2P市場(chǎng)利用30%～50%的收益率吸引用戶相比，現(xiàn)在大部分P2P投資者可接受的年化收益率是7%～15%。

七、富有研究精神的投資者

    對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品說明、保險(xiǎn)產(chǎn)品說明、各種金融協(xié)議，購(gòu)買者去認(rèn)真查看者極少。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司們，或許你們把互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)成一塊“實(shí)驗(yàn)田”，但是消費(fèi)者把這看做是一種投資、一種自己特別愛惜與喜歡的投資方式。

    調(diào)查顯示，絕大多數(shù)購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的投資者都會(huì)仔細(xì)研究產(chǎn)品服務(wù)條款和協(xié)議，同時(shí)有4成的投資者還對(duì)產(chǎn)品業(yè)績(jī)排名非常關(guān)注。這不是一群大家認(rèn)為的無知的、跟風(fēng)的投資者，他們是懷著擁抱互聯(lián)網(wǎng)的心情，拿著自己微薄的工資，希望擁有自己獨(dú)特的生活方式的一群人。

八、虛擬的金融需要真實(shí)的“卷入”式教育

    互聯(lián)網(wǎng)金融就像一陣風(fēng)，當(dāng)你激起了他的熱情之后，澆滅它是很困難的。今天，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的供應(yīng)商都在共同培育金融消費(fèi)者，讓更多的消費(fèi)者卷入真實(shí)的體驗(yàn)，比任何一個(gè)機(jī)構(gòu)去單獨(dú)做消費(fèi)者培訓(xùn)、知識(shí)普及來得更快。

    2013年，“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”來臨，余額寶點(diǎn)燃了全民理財(cái)?shù)臒崆椋琍2P也形成了“擔(dān)保+風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金墊付”的主流模式，平臺(tái)數(shù)量和投資人群迅速爆發(fā)，年度總交易額瘋狂增長(zhǎng)到1000億元以上。

    進(jìn)入2014年，“寶寶類”貨幣基金的收益率不斷下滑，但全民理財(cái)熱情不減，截至2014年6月，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1263家，半年成交金額接近1000億元人民幣。在此過程中，參與者減少了“學(xué)習(xí)成本”，更自然的融入其中；未參與者也受其感染，無形中接受了互聯(lián)網(wǎng)金融信息的掃盲。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同質(zhì)化在某種程度上并不是壞事，同質(zhì)化是一種產(chǎn)品成熟的標(biāo)志，同質(zhì)化說明市場(chǎng)已經(jīng)引導(dǎo)到足夠大的規(guī)模，這時(shí)候的消費(fèi)者通過卷入、反復(fù)對(duì)比而被教育的足夠好了，這時(shí)候才會(huì)讓市場(chǎng)主體形成誕生下一個(gè)新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)的動(dòng)力和壓力。

    未來的新金融主體，毫無疑問是屬于那些敢于細(xì)分、敢于場(chǎng)景化的企業(yè)，他們的內(nèi)心清楚地知道，產(chǎn)品創(chuàng)新不是創(chuàng)造一個(gè)從未問世過的產(chǎn)品，而是從用戶對(duì)金融的認(rèn)知基礎(chǔ)出發(fā)的創(chuàng)新，是基于用戶特定金融服務(wù)的特殊需求研發(fā)的，是對(duì)陷入互聯(lián)網(wǎng)生活的用戶思維習(xí)慣的深入理解而來的，是行業(yè)生態(tài)圈對(duì)金融行業(yè)的態(tài)度和定位決定的，這是一個(gè)不再被壟斷的、多元化發(fā)展的市場(chǎng)。